Как банки проверяют заемщиков

 

Как банки проверяют заемщиков

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

20.02.23 34658 25 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

После того, как банк проверил заемщика, он может отказать в выдаче кредита, даже не объясняя причин

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

Читать статью  Как узнать свой IBAN в Народном Банке Казахстана

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Существуют программы, которые автоматизируют проверку заемщика банком

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

Среди пунктов, по которым банк проверяет заемщика, есть и мониторинг социальных сетей

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Читать статью  Как пополнить счет телефона с карты ВТБ? Все проверенные способы

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

В некоторых случаях при проверке банком заемщика нужна форма 2-НДФЛ

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Что делать, чтобы данные по вашей банковской карте не утекли в сеть?

Фото Getty Images

На прошлой неделе стало известно об утечке данных пяти тысяч кредитных карт Сбербанка. ЦБ сообщает, что только за первые полгода в сети обнаружено 13 тысяч публикаций с предложениями о покупке и продаже различных баз данных. 12% из них относились к базам данных кредитно-финансовых организаций. Что делать, если у вас есть подозрения, что ваши данные утекли в сеть? И как обезопасить себя от утечек в будущем?

3 октября газета «Коммерсант» сообщила, что на специализированном форуме появилось объявление о продаже «свежей базы крупного банка». Речь шла о клиентах Сбербанка, продавцы уверяли, что владеют данными о 60 млн кредитных карт — действующих и закрытых. Банк сначала подтвердил утечку данных по кредитным картам 200 клиентов, затем после проведения внутреннего расследования сообщил, о том, что «утекли» данные 5 тысяч учетных записей кредитных карт Уральского банка Сбербанка. Карты были перевыпущены, угрозы для средств клиентов нет, говорилось в сообщении банка.

Этот случай не единственный. Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере Банка России сообщил, что за первые шесть месяцев этого года в сети обнаружено 13 тысяч публикации с предложениями о покупке и продаже различных баз данных. 12% из них относились к базам данных кредитно-финансовых организаций. Дмитрий Песков, специальный представитель президента России по вопросам цифрового и технологического развития, призвал быть готовыми к повторению утечек баз данных и пользоваться «информационной гигиеной», передает РИА «Новости».

Читать статью  Реквизиты банковской карты: что это и как узнать

Forbes подготовил небольшую инструкцию о том, как обезопасить себя от утечки личных данных.

Если появились подозрения

Если у вас есть подозрения, что данные вашей карты «утекли» в сеть, лучше перевыпустить карту, сказал Forbes коммерческий директор «Инфосекьюрити» Александр Дворянский. В случае масштабных утечек банк, как правило, сам принимает решение о перевыпуске карт. Вам также необходимо будет сменить пароли в мобильном банкинге на всех устройствах, советуют в Group-IB.

Насторожить и заставить задуматься, не утекли ли ваши данные, должны странные смс, похожие на банковские сообщения, например «вы только что перевели 500 рублей, подтвердите операцию», а также отказ в операции, смс о блокировке сим-карты или ее перевыпуске. Подобные явления могут быть попыткой войти в ваш банковский аккаунт. Очень важно оперативно реагировать на такие события, поскольку у клиента есть, как правило, сутки на обращение в салон связи и банк, советует антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского» Дмитрий Галов.

Достоверно выяснить, действительно ли данные утекли в сеть, обычному пользователю вряд ли удастся. Сама информация о факте утечки часто непублична, говорит Галов. Но даже если об утечке известно, скачивать такую базу данных и искать в ней свое имя не стоит, это может привести к взлому аккаунта. Единственное, что можевт сделать клиент — проверить свои учетные данные на предмет утечки, например, на сайте https://haveibeenpwned.com, советует Галов.

Если украли деньги

Службы безопасности банков постоянно следят за возможной компрометацией данных их клиентов. Часто они просто блокируют карты или доступ к онлайн-банку при какой-либо, с их точки зрения, подозрительной активности, говорит Галов. Если с вашей карты уже исчезли деньги, следует обратиться в полицию и банк. Банк обязан компенсировать пользователю украденные денежные средства в течение 30 дней, если инцидент произошел по вине банка, замечает Дворянский.

Если вы сами сообщили свои данные мошенникам, оперативно свяжитесь с банком по номеру, указанному на банковской карте или официальном сайте. Им нужно будет сообщить номер телефона, с которого звонили мошенники, советуют в пресс-службе Group-IB. Далее банк будет самостоятельно принимать меры по блокировке вашего счета, перевыпуску карт и блокировке номера мошенника.

Как обезопасить себя в будущем

Самое главное — никогда никому не давать свои данные: как номер карты, так CVV и кодовые слова, говорит Дворянский. Существуют определенные маркеры, чтобы понять, что вам звонят не из банка, основной из которых — вопрос о пин-коде. Банковские работники располагают полной информацией о ваших данных и не зададут такой вопрос, считает он.

В перечне советов от Group IB говорится, что нужно оставлять как можно меньше персональной информации о себе в интернете, например, клиентом какого банка вы являетесь, какими банковскими услугами пользуетесь. Нельзя выкладывать фотографии, сканы документов и банковских карт в соцсетях.

Если меняете номер мобильного телефона, сообщите об этом банку — есть риск, что ваши старые данные попадут новому владельцу сим-карты, советует Group IB. Кроме того, чтобы мошенники не могли перевыпустить вашу сим-карту и перепривязать к ней ваш интернет-банкинг, напишите в отделении у сотового оператора заявление, ограничивающее смену сим-карты без вашего участия (например, по доверенности).

Не переходите по подозрительным ссылкам, чтобы ваш смартфон или компьютер не был заражен банковским трояном. Не скачивайте банковские приложения из недостоверных источников — используйте только официальные приложения банка в App Store и Google Play.

Используйте сложные пароли — обязательно разные для всех устройств и ресурсов. Меняйте их раз в квартал.

Используйте для покупок в интернете отдельную банковскую карту. Не оставляйте данные своей карты на подозрительных ресурсах — это может быть фишинг, предупреждают специалисты из Group IB.

Самые надежные российские банки по версии Forbes

Самые надежные российские банки по версии Forbes

Источник https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/385311-chto-delat-chtoby-dannye-po-vashey-bankovskoy-karte-ne-utekli-v-set

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *