Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Как переоформить кредит на другого человека

Ситуации, когда требуется перевести свой кредит на другого человека, возникают по разным причинам. Например, средства в долг изначально были взяты для друга или родственника, которому банк отказал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается. При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это сделать и каким способом.

28.01.23 14658 6 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Специалист Бробанка разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого нужно.

Что говорит закон об оформлении кредита на другого человека

В 391 статье Гражданского Кодекса РФ говорится, что заёмщик может перевести задолженность на другого человека. Но для этого, важно получить его согласие на переоформление кредита.

Однако договоренность между сторонами-участниками состоится, только если кредитная организация тоже даст свое согласие. То есть просто договориться с другом о переводе долга на него без согласия кредитора не получится. Есть банк против переоформления кредита, сделку не оформят, а кредит останется обязательством первоначального заемщика.

На практике ситуаций, когда клиенты обращаются за переоформлением кредита, очень мало. Сложно найти человека, который захочет выплачивать чужой кредит. Но такие обращения к кредитору все же иногда случаются.

Что нужно для переоформления кредита

Если вы хотите переоформить кредит на другого человека, вместе с ним обратитесь в офис банка и заполните заявление о переоформлении документов. В заявлении обоснуйте причину перевода долга другому заемщику.

Для банка весомыми могут стать такие причины:

• серьезная болезнь;
• уменьшение дохода;
• потеря работы;
• развод.

Любая причина переоформления долга на другого заемщика должна быть подтверждена документально. Это может быть свидетельство о разводе, справка 2-НДФЛ, запись в трудовой книжке об увольнении или сокращении штата, медицинское заключение.

Тот, на кого вы переоформляете кредит, должен присутствовать лично. Он сам предоставляет кредитору информацию о себе. Банк откажет в рассмотрении заявления, если новый заемщик не придет одновременно с действующим должником. Даже если все остальные документы у вас будут с собой, в том числе и его письменное согласие.

Чтобы принять решение об одобрении перевода долга на нового клиента банк должен изучить всю информацию, проверить платежеспособность и надежность заемщика. Как правило, анкету и данные потенциального плательщика изучают столь же тщательно, как при первоначальном оформлении кредита.

Если банк допустит ошибку при оценке дисциплины или платежеспособности, с возвратом долга впоследствии могут возникнуть проблемы, а кредитной организации это ни к чему. Если текущий заемщик исправно платит и не нарушает договор, банку проще ничего не менять, чем рисковать, переоформляя кредитный договор на нового клиента.

Как перевести кредит на другого человека

Чтобы запустить процедуру переоформления кредита на другое лицо как можно быстрее, возьмите в банке справку о размере текущей задолженности и оставшемся сроке погашения. Познакомьте нового заемщика с условиями кредитного договора и установите самую весомую на ваш взгляд причину переоформления.

Допустим, у вас есть сразу два основания — развод и увольнение по сокращению. Вторая причина для банка может показаться более весомой, особенно, если после развода ваши доходы и платежеспособность никак не меняются.

• напишите заявление и предъявить оригиналы и копии всех необходимых документов и подтверждений;
• дождатесь решения банка, при необходимости принести другие документы;
• переоформите страховку при необходимости;
• подпишите соглашение о смене заемщика в кредитном договоре.

• переоформить регистрационные документы по залоговому имуществу;
• оформить новый кредит, за счет которого будет погашен старый.

По обеспеченным кредитам банки редко идут навстречу заемщикам. Как правило, они настаивают на том, чтобы клиент закрывал долги сам. Но если ситуация сложная, и кредитор понимает, что у прежнего заемщика финансовые проблемы, а выплат дождаться будет сложно, он может предложить провести рефинансирование. В договоре пропишут, что одобренную сумму перечислят на погашение действующего долга, а новый заемщик будет закрывать уже новый кредит.

Лучшие варианты программ рефинансированию на сервисе Бробанк можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.

На кого могут переоформить кредит

• кровный родственник;
• супруг;
• друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
• любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.

Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если заемщик оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать. Если заемщик обратится в суд, и его иск удовлетворят, должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг. Поэтому даже решение суда не избавит от обязательств заемщика перед банком.

Какие документы могут понадобиться

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• копию трудовой книжки или трудового договора;
• заявление по банковской форме;
• справку о дохода по форме банка или 2-НДФЛ.

• удостоверение водителя;
• загранпаспорт;
• военный билет;
• справку с работы о занимаемой должности;
• справки о доходах с прошлых рабочих мест;
• документы на имущество в собственности;
• свидетельство о браке или разводе;
• свидетельство о рождении ребенка;
• выписку по счету другого банка о выплате задолженности.

Эти документы требуют не во всех банках, но будьте готовы, что их придется предъявить при запросе.

Почему банк может оказать

• низкий или нулевой кредитный рейтинг,
• маленькая или нестабильная заработная плата,
• не тот возраст,
• нет всех документов,
• есть ошибки или несоответствия в документах,
• новый заемщик участвует в судебных спорах, даже если они не касаются кредитных вопросов,
• наличие судимостей,
• нет никакой собственности,
• есть действующие кредиты в других банках,
• оформлено поручительство или потенциальный заемщик уже выступает созаемщиком по другим кредитным договорам.

Некоторые причины можно устранить и снова подать заявление в банк.

Если причина отказа в переоформлении — низкий кредитный рейтинг у нового заемщика, понадобится время на его восстановление. В такой ситуации проще рефинансировать кредит или найти другого человека, который подойдет под требования банка.

Если банк все-таки одобрил нового заемщика, вы заключаете новый договор с участием трех лиц: текущего заемщика, нового заемщика и кредитора.

Какие последствия при смене заемщика

Окончательное решение по смене заемщика принимают банки. Но кредиторы неохотно дают свое согласие, так как для него нет никакой выгоды от этой сделки. Одобряют примерно 1% всех заявок на переоформление кредита.

Не все банки даже предоставляют такую услугу. Крупные банки, такие как Сбербанк, даже не станут рассматривать документы. Сотрудники сразу предложат оформить рефинансирование.

Если все же банк одобрит переоформление кредита, он захочет получить выгоду от сделки. Это может привести к повышению процентной ставки для нового заемщика. Также за переоформление и работу с документами банк возьмет комиссию. Выясните все эти нюансы заранее.

• уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
• увеличение процентной ставки;
• повышение размера ежемесячного платежа.

Если у вас доверительные и близкие отношения с тем, на кого вы хотели переоформить долг, то возможно вам обоим будет выгоднее, чтобы он давал вам деньги под расписку, а вы продолжили гасить кредит на первоначальных условиях.

Можно ли переоформить авто в кредите на другого человека

Переоформить автомобиль, который выступает залогом по кредиту, получится только при одобрении сделки кредитором. Если вы попытаетесь поменять собственника машины без ведома банка, эти действия расценят как мошенничество. Банк все равно узнает, что у автомобиля новый владелец и сделку могут признать ничтожной. После этого возникнут проблемы, как у бывшего владельца авто, так и у нынешнего.

Если есть необходимость переоформить автомобиль в кредите на другого человека, обратите внимание на законные способы. Так вы избежите проблем с банком.

Переоформление без ПТС

Чтобы законно переоформить машину, найдите покупателя, который захочет выкупить авто в кредите, и обратитесь в банк за одобрением сделки. Банки неохотно дают согласие на оформление нового заемщика, но шансы значительно увеличиваются, если новый владелец машины докажет свою платежеспособность.

Если банк все равно отказывает, попробуйте заверить у нотариуса обязательство о внесении оставшихся платежей новым заемщиком. Банк может принять этот документ как дополнительную гарантию.

1. Банковские торги. Для текущего заемщика это невыгодно, так как он теряет все предыдущие платежи и ещё доплачивает банку, так как кредитная организация вправе оценить машину ниже рыночной стоимости.
2. Продажа автосалону. Таким способом вы быстро продадите авто по Trade-in. Но недостатки остаются такими же, как и при продаже через банковские торги.
3. Продажа частному лицу. Залогополучатель устанавливает свою стоимость на автомобиль, а текущий заемщик перестает платить за машину. Предыдущие платежи не вернут.
4. Через судебное разбирательство. Это самый невыгодный вариант для всех сторон, так как залоговое имущество сильно уменьшается в цене.

Не рассчитывайте, что на машину быстро найдется покупатель, так как автомобиль с обременением — это не самое привлекательно приобретение.

В ГАИ с ПТС

Если ПТС у вас на руках, при согласии двух сторон переоформить автомобиль несложно. При этом нужно присутствие собственника авто. Но сделки без согласия кредитора — незаконны. Такие действия могут привести к лишению свободы на срок от 4 месяцев.

Даже если оригинал ПТС остается у вас, все равно запрещается переоформлять автомобиль до полного погашения кредита. Это можно сделать только с согласия банка, если вы найдете нового платежеспособного заемщика. Либо сначала погашайте кредит, и только после этого продавайте и переоформляйте автомобиль.

Как мошенники оформляют кредиты на других людей

Мошенничество с оформлением кредитов на других лиц возможно, если преступникам известны персональные данные или украден паспорт. Аферистов не останавливает чужая фотография в документе. Они пользуются технологиями, которые позволяют заменить фото так, чтобы вскрыть обман становится довольно сложно.

Сотрудники кредитных организаций гораздо чаще обращают внимание не на фото, а на то, находится ли паспорт в базе украденных или потерянных. Если заявления нет, то получить кредит на другого человека будет гораздо проще.

Кроме того, есть МФО, которые выдают займы только по фото паспорта и паспортным данным. В таком случае мошенники не получат большую сумму, но все равно используют возможность оформить кредит на чужое имя.

Если вы поняли, что потеряли паспорт, как можно быстрее подавайте заявление в полицию. Так у мошенников будет меньше шансов повесить на вас долги. А даже если это и получится, ответственность ляжет на кредитную организацию, а не на вас.

Частые вопросы

Нужна ли причина для того, чтобы переоформит кредит?

Да, банк точно не одобрит переоформление без уважительной причины. Можно переоформит кредит при потере дохода, серьезном заболевании или разводе, который приведет к ухудшению материального положения.

У нового заемщика для переоформления кредита нулевой кредитный рейтинг. Банк одобрит сделку?
Нулевой кредитный рейтинг может стать причиной для отказа со стороны банка.
У меня остался оригинал ПТС, можно ли переоформить машину в кредите без ведома банка?

Такие действия будут считаться незаконными, так как залоговое имущество нельзя переоформлять без одобрения банка.

Переоформление кредита отразится на кредитном рейтинге?

Тут нет однозначного ответа. Лучше уточнить эту информацию у специалиста банка, который будет заниматься переоформлением

Какие есть альтернативы переоформлению кредита на другого заемщика?

В качестве альтернативы перевода кредита на другого человека можно рассмотреть реструктуризацию или рефинансирование кредита.

Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?

Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.

финансовый консультант Тинькофф-журнала

Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.

Как устроена процедура

Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.

Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.

Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.

Мы объясняем сложное простым языком

Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности

Почему могут отказать в переводе

Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.

Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.

Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.

Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.

Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.

Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.

Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.

Что еще вам можно сделать

В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.

Источник https://brobank.ru/pereoformit-kredit/

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/kredit-drugomu/