Виды кредитов для компаний и ИП

 

Виды кредитов для компаний и ИП

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

Расчет прибыли бизнеса с кредитом для юрлиц и без кредита

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

Кредит на открытие и развитие бизнеса

  • Для пополнения оборотных средств или инвестиций
  • Предварительное решение без открытия расчетного счета
  • Все онлайн, не нужно ездить в банк

Узнать сумму

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

  • для закрытия кассовых разрывов;
  • для пополнения оборотного капитала;
  • для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

  • для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
  • для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
  • для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
  • для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Читать статью  Выгодный бизнес на монтаже пожарных сигнализаций

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как выбрать вид кредита для юридических лиц

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

  1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
  2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
  3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Как компании или ИП подать заявку на кредит в Тинькофф Бизнесе

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

  • у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
  • компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
  • руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
  • у компании или ИП плохая кредитная история;
  • бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

  1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
  2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
  3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

Кредит на открытие и развитие бизнеса

  • Для пополнения оборотных средств или инвестиций
  • Предварительное решение без открытия расчетного счета
  • Все онлайн, не нужно ездить в банк

Узнать сумму

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Методология разработки и архитектура кредитного конвейера АПИКС в Банке ДОМ.РФ

АПИКС – название информационной системы автоматизации процессов ипотечного кредитования и сопровождения в Банке ДОМ.РФ (рис.1). Система предназначена для управления ипотечными продуктами, автоматизации процесса предоставления клиентам ипотечного кредита, а также выкупа и сопровождения закладных до полного исполнения обязательств. Я, Алексей Прутик, чаптер-лид системного анализа, в данной статье расскажу, как мы на базе АПИКС строим единый кредитный конвейер, совершенствуем наши ИТ-процессы и архитектуру.

Рис. 1 – Личный кабинет ипотеки АПИКС

Статья носит обзорный характер, в ней не будет слишком глубоких деталей.
По замыслу, она позволит ввести в курс дела и станет вводной для более специализированных статей, которые уже составлены (есть ссылки по тексту) или планируется написать в будущем.

Ипотечное кредитование – одно из основных направлений бизнеса Банка. Банк предлагает все существующие на рынке ипотечные продукты для приобретения вторичного и первичного жилья, в том числе по семейным и льготным программам (включая новую ипотечную программу для ИТ-специалистов).

От информационных систем, обеспечивающих данное направление, ожидаются:

  • автоматизация всего бизнес-процесса ипотечного кредитования и сопровождения,
  • интеграция с информационными системами партнеров,
  • адаптация продукта под меняющиеся условия рынка,
  • высокая скорость вывода новых функций в промышленную эксплуатацию,
  • высокие показатели отказоустойчивости.

Дадим характеристику бизнес-процессу, рассмотрим архитектуру и методологию разработки, являющиеся основой для достижения перечисленных выше свойств и качеств.

Процесс ипотечного кредитования и сопровождения

Бизнес-процесс ипотечного кредитования и сопровождения состоит из трех этапов (рис. 2):

Рис. 2 - Процесс ипотечного кредитования и сопровождения

  1. Продажа. На данном этапе для потенциального заемщика (лида) осуществляется предварительный подбор ипотечного продукта (кредита) и расчет его параметров. Лиды формируются из потока клиентов, которые обращаются в Банк самостоятельно или по направлению партнеров Банка. Для получения предварительного одобрения по клиенту формируется короткая заявка, включающая набор минимальных сведений (ФИО, первоначальный взнос, доходы и расходы). При заинтересованности клиента, на основе короткой заявки формируется полная заявка, включающая в себя дополнительную информацию, необходимую для оценки платежеспособности клиента. В терминологии ипотечного кредитования такая активность называется «андеррайтингом». Ее результатом в рамках АПИКС может быть решение об одобрении, отказе или доработке заявки. Заключительная часть этапа – добавление в заявку данных о предмете ипотеки: заполняются сведения о залоговой (в большинстве случаев соответствует приобретаемой) недвижимости, которая также подвергается андеррайтингу.
  2. Выдача – процесс оформления ипотечной сделки. Включает в себя: формирование шаблонов и форм печатных документов кредитно-обеспечительной документации (КОД); определение графика платежей и выдачу ипотечного кредита. Благодаря использованию электронного подписания документов и электронной регистрации сделки в Росреестре весь процесс может проходить в удалённом режиме. Посетить офис потребуется всего один раз – непосредственно в дату сделки.
  3. Сопровождение. Контроль выполнения денежных обязательств клиентов, страхового обеспечения, изменения условий кредитного дела, хранение закладных. Дополнительно существует процесс рефинансирования кредита (выкупа ипотечных закладных у других банков), оставим его за рамками данной статьи.

Функциональная архитектура

Для реализации приведенного бизнес-процесса в АПИКСе реализованы следующие способы подачи ипотечных заявок (рис. 3):

Читать статью  Аквариумный бизнес (Tanked! ) на Animal Planet

Рис. 3 – Способы подачи ипотечных заявок

  • Через Пользовательский интерфейс (оператора Банка),
  • Через Личный кабинет ипотеки (ЛКИ)
  • Через Внешний API
  • Через Лендинг-сайт

Схема отображает различия в способах подачи ипотечных заявок:

  • Пользовательский интерфейс обеспечивает наиболее полный и гибкий функционал обслуживания заявок операторами подразделений Банка и внешними партнерами (с которыми заключен агентский договор). Процесс может начинаться с создания лида или с формы короткой заявки. Ввод данных выполняется с помощью полнофункционального web-интерфейса. Оператор должен обладать навыками для работы с ипотечными заявками.
  • Личный кабинет ипотеки (ЛКИ) обеспечивает самостоятельную подачу и контроль заявки заемщиком с помощью интуитивно понятного web-интерфейса, функциональность которого ограничена в пользу упрощения процесса (по сравнению с Пользовательским интерфейсом). Заемщик регистрируется, заполняет формы, прикрепляет необходимые документы и получает расчет параметров по кредиту. Специалист Банка связывается с заемщиком и обсуждает последующие шаги. Дальнейшее обслуживание заявки выполняется специалистами Банка в Пользовательском интерфейсе с информированием заемщика через ЛКИ.
  • Внешний API (программный интерфейс) обеспечивает для партнеров Банка максимальную гибкость для создания своих информационных систем, предназначенных для обслуживания кредитов. Взаимодействие с заемщиком и сбор данных партнер выполняет самостоятельно через свою информационную систему. В соответствии с требованиями API партнер отправляет запросы, получает ответы и самостоятельно обрабатывает статусы заявок. На любом этапе заявка может быть передана ответственному специалисту Банка, который продолжит ее обслуживание через Пользовательский интерфейс. API обеспечивает два процесса: стандартный и экспресс. Стандартный аналогичен пользовательскому интерфейсу. Экспресс АПИ обеспечивает более быстрые подачу заявки и принятие решения для ограниченного ряда кредитных продуктов. Система получает ограниченный набор данных, позволяющий автоматически заполнять заявку, выполняет проверку во внешних системах. Если автоматическое рассмотрение заявки не встречает проблем, то партнер получает быстрое решение. Если на каком-либо из этапов возникает проблема, есть возможность обработать заявку в стандартном режиме.
  • Лендинг-сайт — инструмент застройщиков. Застройщиками-партнерами Банка используется лендинг-страница с экспресс-формой, которая включает несколько кредитных продуктов, кредитный калькулятор и минимальный набор полей для заполнения данных о заемщике. Оператор со стороны застройщика заполняет форму (для этого не требуется особых навыков) и отправляет данные в Банк, чем запускает механизм онлайн-одобрения заявок, реализованный в АПИКСе. Автоматические проверки во многом похожи на Экспресс АПИ. Разница в том, что заявка с лендинг-сайта автоматически подхватывается оператором Банка и дальнейшее обслуживание выполняется в Пользовательском интерфейсе.

Каждый из способов (каналов поступления) фиксируется в заявке и служит триггером для задействования тех или иных микросервисов.

Программная архитектура

Информационная система АПИКС спроектирована на основе микросервисной архитектуры. Схема компонентной архитектуры представлена на рисунке 4.

Рис. 4 – Компонентная архитектура

АПИКС включает в себя больше 60 взаимодействующих по MQ и REST-принципам микросервисов. Оркестратором сервисов при реализации бизнес-процесса кредитования является Camunda BPM. Согласно приведенной схеме, сервисы условно поделены на следующие группы – см. таблицу 1.

Таблица 1 – Группы микросервисов АПИКС

Взаимодействие пользователей с графическим интерфейсом и интеграцию с внешними партнерами.

Сервисы, разработанные на основе декомпозиции по бизнес-доменам: сервис лидов, сервис коротких и полных заявок, сервис андеррайтинга, сервис кредитных дел, сервис генерации кредитно-обеспечительной документации, сервис рефинансирования, сервис ипотечных продуктов, сервис предмета ипотеки.

Обеспечивают остальные сервисы справочной информацией и соответствующей функциональностью.

Поддержка инфраструктуры. Технологические сервисы, предоставляющие общую функциональность для сервисов бизнес-уровня. Сюда относятся: сервис исполнения бизнес-процессов (Camunda Core Engine), обрабатывающий XML-файлы описания процессов в нотации BPMN; сервис хранения документов; сервис рассылки уведомлений посредством SMS и e-mail.

Сервисы системного уровня

Обеспечивают сквозную функциональность остальных микросервисов: безопасность, конфигурация, администрирование, мониторинг, логирование, кэширование данных и обнаружение сервисов (Service Discovery)

Обеспечивают интеграцию с внешними системами

АПИКС обеспечивает информационный обмен с внешними системами посредством синхронных и асинхронных интеграций (REST, SOAP, MQ). Сокращенный перечень внешних систем и их назначение (вместо реальных названий используются придуманные для статьи):

  • Система принятия решений (СПР) – оценка (андеррайтинг) физических лиц и предмета ипотеки;
  • СПАРК – проверка работодателя заемщика;
  • РСПИ – получение оценочной (рыночной) стоимости предмета ипотеки;
  • ДаДата – используется в качестве советчика для заполнения паспортных данных клиента;
  • ЭЦПС – обеспечивает использование ЭЦП;
  • AБИ – распознавание паспорта и справки 2-НДФЛ, сравнение документов;
  • DocStore – хранилище документов;
  • ПОС – платформа онлайн-страхования;
  • Росреестр – для регистрации сделки;
  • ЕСИА – получение учетной записи клиента через сервис Госуслуг;
  • АБС – регистрация кредитного договора, формирование графика платежей;
  • Сторонние УЦ (удостоверяющие центры) — для выполнения операций электронного подписания.

При электронной регистрации сделки в Росреестре от участников требуется подписать необходимые документы, используя усиленную квалифицированную подпись (УКЭП). Если УКЭП выпущена сотрудниками Банка, то участникам сделки достаточно подтвердить подписание в приложении КриптоПро MyDSS. Если УКЭП была выпущена в другом месте или сервисе, от участников сделки потребуется предоставить файлы документов и соответствующие им файлы подписей в формате SIG.

Структура команд и методология разработки

В процессе разработки АПИКС используются гибкие методологии Scrum и Kanban, адаптированные под потребности нашего проекта c учетом архитектуры системы. Над проектом работает более 90 человек, которые поделены на команды по продуктовым направлениям с учетом необходимости обеспечения независимой разработки внутри команды. Это достигается с помощью микросервисной архитектуры, которая позволяет назначить в ответственность каждой команды развитие набора определенных микросервисов.

Работа над ключевой системой банка требует отлаженного взаимодействия. В нашей команде это достигается выстроенными понятными процессами, в которых каждый участник знает свою роль и что ожидается от других. Слаженная, эффективная работа команды невозможна без четкого распределения ролей и ответственности. Мы стремимся не совмещать несколько ролей в одном человеке (за исключением небольших команд).

Например, у нас разделены роли бизнес и системного аналитика. Эти роли имеют много общего, их можно совмещать, но в рамках нашего проекта есть определенная специфика, которая требует наличия разных навыков и учитывает интересы и способности сотрудников.

Рассмотрим подробнее состав команд и этапы работ.

Рис. 5 – Структура и состав команд

Каждая команда разработки включает в себя следующие роли (рис. 5):

  • Team Leader (TL) – лидер команды с техническим бэкграундом (в прошлом бэк/фронт разработчик или системный аналитик).
  • Product Owner (PO) – владелец продукта: ведет бэклог, определяет приоритеты, совместно с TL осуществляет координацию команды для достижения целей спринта, проводит ежедневные статусы (дэйли), ретроспективы.
  • Business Analyst (BA) – бизнес-аналитик: выполняет бизнес-анализ по задачам.
  • System Analyst (SA) – системный аналитик: выполняет системный анализ, используя результаты бизнес-анализа.
  • Backend Develop (BE) – бэкенд-разработчик (Java).
  • Frontend Developer (FE) – фронтенд-разработчик (React).
  • QA Engineer (QA) – тестировщик: формирование тестовой модели (тест-кейсов) и контроль качества путем ручного функционального тестирования.

Состав команд сбалансирован по профессиональному уровню, что способствует оптимизации обмена опытом и быстрому росту новых сотрудников. Сеньоры, мидлы и джуниоры дополняют друг друга, развиваются эффективно внутри команды и благодаря возможностям чаптера (подробнее далее).

Команды поддержки

Отдельно существуют команды платформы, технического долга и сопровождения. К команде платформы относятся роли:

  • QA Automation Engineer – автотестер: разработка и поддержка автотестов, на базе корпоративного фреймворка.
  • DevOps – девопс-инженер: отвечает за инфраструктуру, CI/CD. Выполняемые функции: поддержка и развитие CI/CD на базе Teamcity; помощь разработчикам с дебагом приложений; проектирование инфраструктуры для переезда в новый ЦОД; участие в разборе инцидентов в промышленной среде; взаимодействие со специалистами по безопасности Банка, устранение уязвимостей на серверах или в Kubernetes; поддержка инструментов мониторинга Prometheus+Grafana; поддержка ELK-стека, используемого у нас для хранения логов приложений.
Читать статью  Шаг шестой: анализ рынка

Команда технического долга включает в себя бэк- и фронт-разработчиков. В части бэкенда в настоящее время ведутся работы по оптимизации микросервисов, снижения их связанности. Внедряется инструментарий для трассировки, выявления проблемных мест, осуществляется рефакторинг, уделяется внимание повышению стабильности и быстродействия. В части фронтенда (React) выполняется рефакторинг, осуществляется перевод системы на актуальный стек. Одна из основных задач — перейти от самописного State Management на Redux (текущий State Manager передается в качестве параметра через все приложение как глобальный props, из-за чего происходит большое количество ререндеров приложения; переход на Redux избавит от лишних ререндеров, будут реализованы два отдельных слоя: визуализации и хранения данных).

Команда сопровождения и эксплуатации – выполняет поставку релизов, хот-фиксов, осуществляет функцию второй линии поддержки.

Команда управления

Команда управления включает в себя руководителя продукта (Chief Product Owner), ИТ-лидера (IT Lead), менеджера поставки (Delivery Manager) и чаптер-лидов (Chapter Lead). Роль «чаптер-лида» относительно редко встречается в коллективах, поэтому имеет смысл остановиться на ней подробнее, раскрыть назначение в рамках нашей команды.

Чаптер – это определенное направление в команде, вокруг которого объединяются люди со сходными hard-скиллами. У каждого чаптера есть лид, который его фасилитирует, разрабатывает общие подходы, шаблоны, занимается развитием компетенций сотрудников чаптера, организует обмен экспертизой, помогает решать различные проблемы. Когда в коллективе несколько отдельных команд разработки, чаптер-лид, благодаря тому, что находится «над» всеми командами, может лучше оценивать положение вещей, выявлять слабые места, организовывать процесс перехода людей между командами (по необходимости или инициативе сотрудника). В нашем коллективе следующие чаптер-лиды: бэкенд-разработки, фронтенд-разработки, системного анализа, тестирования и сопровождения. Их функции:

  • фасилитация чаптера, активности для повышения продуктивности, тимбилдинг;
  • разработка общих подходов, шаблонов, определение критериев готовности (Definition of Ready, Definition of Done);
  • решение технических и организационных проблем, помощь по текущим задачам;
  • организация обучения, обмен экспертизой между людьми в чаптере;
  • поиск точек роста и развития сотрудников, индивидуальные планы развития;
  • мониторинг и контроль психологического комфорта сотрудников (performance review, оценка 360, обратная связь, one-to-one встречи);
  • профессиональный рост сотрудников, повышение заработной платы;
  • взаимодействие с руководящим составом, лидами других чаптеров при возникновении сложностей в команде.

Основные этапы

Поговорим более подробно о том, как устроена работа над задачами в командах разработки. Для примера рассмотрим последовательность задач, через которую проходит новая бизнес-инициатива, прежде чем приобрести конечную форму в виде новой функциональности и выйти в промышленную эксплуатацию. Процесс можно представить в виде отдельных этапов (рис. 6).

Рис. 6 – Схема вывода новых функций в продакшн

Дадим краткую характеристику некоторым элементам основным элементам схемы:

Бизнес-анализ. Выполняется бизнес-аналитиком при консультациях владельца продукта. Результатом бизнес-анализа являются бизнес-требования (БТ), составленные по определенному шаблону. Шаблон включает в себя: описание решаемой проблемы, эффект от внедрения, описание “as is” и “to be”, сценарии использования, функциональные требования, перечень затрагиваемых систем.

Системный анализ. Результатом системного анализа, выполняемого на основе БТ, является частное техническое задание (ЧТЗ) на доработку системы, подготовленное системным аналитиком по определенному шаблону. Шаблон включает в себя: концепцию решения, перечень доработок бэкенда и фронтенда. Важными задачами системного анализа являются: а) выявить зависимости и связи с другими компонентами системы, чтобы не допустить некорректного влияния на них; б) обеспечить такой уровень детализация технических требований к дорабатываемым компонентам (сервисам, методам, модели данных, очередям и т.д.), при котором задачу сможет понять и оценить даже новый разработчик команды.

Разработка. Если системный и бизнес-анализ выполняются с использованием Канбан-методологии, разработка осуществляется по Scrum-методологии. Перед началом спринта любая задача, по которой готов системный анализ, обязательно оценивается: бэкенд- и фронтенд-разработчики, тестеры анализируют задачу и дают свою оценку в требуемых часах на бэкенд, фронтенд и тестирование соответственно. С учетом приоритета и исходя из квоты на спринт (измеряемой тоже в часах) задача берется в ближайший спринт или отправляется в бэклог оцененных задач. Сочетание двух методологий оптимально в наших условиях, т.к. обеспечивает большую адаптированность к меняющимся условиям, требованиям, приоритетам по задачам.

Тестирование. Все доработки системы, перед выводом в промышленную среду, проходят процедуры ручного и автоматизированного тестирования. По каждой новой доработке, описанной в ЧТЗ, составляют тест-кейсы, которые согласуются с системными аналитиками. Сервисной командой автотестеров Банка разработан и сопровождается корпоративный фреймворк, который используют продуктовые команды для создания автотестов для своих систем (независимо от языка разработки). Подробнее тут и тут.

Как видно из схемы, кроме разработки итоговых артефактов, важным фактором завершения отдельных этапов является выполнение критериев DoD (Definition of Done). Данные критерии особенно важны для новых сотрудников команды. Они помогают понять, можно ли считать, что задача готова, все ли требования к качеству выполнены. Критерии адаптируются под следующее звено цепочки работ, поэтому содержат не только объективные факторы, но и некоторые субъективные, чтобы лучше соответствовать ожиданиям заинтересованных лиц. Фрагмент наших DoD системного анализа:

  1. Бизнес-инициатива проанализирована, проверена на соответствие шаблону БТ. Проведены установочные встречи с бизнес-аналитиком (убеждаемся, что правильно пониманием задачу, подтверждаем ее актуальность). При наличии замечаний, бизнес-аналитик дорабатывает инициативу.
  2. Определен ревьюер по задаче (более опытный аналитик; для несложных задач ревьюер может отсутствовать).
  3. По сложным задачам и задачам средней сложности с целью определения концепции (вектора) решения проведена встреча с участием тимлидов бэкенд/фронтенд, системного анализа, ревьюера.
  4. Системный анализ выполнен по шаблону.

Инструментами управления, контролем за статусами, фиксацией результатов этапов являются интегрированные друг с другом: Jira, Confluence, Gitlab, сконфигурированные под наши потребности с использованием различных дополнительных библиотек (в основном распространяемых по лицензиям открытого ПО).

Заключение

В статье рассмотрены архитектура кредитного конвейера, структура команд и методология. Не были раскрыты все детали, но, хочется надеяться, что читатель найдет для себя в статье что-то интересное или полезное. Отметим основные аспекты:

  1. Ипотечное кредитование – один из ключевых бизнес-направлений любого банка. Его автоматизация должна обеспечивать упрощение для заемщика процесса подачи документов, снижение операционных издержек, сокращение времени принятия решения и выдачи кредита, гибкость адаптации под меняющиеся потребности бизнеса и минимальное время реализации новых функций.
  2. Технологичность системы: микросервисная архитектура, Java-стек технологий. Сервисы разрабатываются так, чтобы их можно было переиспользовать в других процессах в рамках микросервисной платформы Банка, что позволяет снизить издержки на разработку в целом.
  3. Следование Agile-манифесту. Выстраиваем процессы и используем тот инструментарий, которые подходят людям. Получаем обратную связь с помощью Agile-мероприятий (ретроспектива), пользовательское тестирование (UAT) и совершенствуемся. Наличие большого количества команд требует процессов, адаптируемых под каждую команду. Сочетаем Скрам (разработка и тестирование) и Канбан (системный и бизнес анализ) для повышения эффективности.
  4. Присутствуют команда управления, команды разработки и поддержки. Чаптер-лиды выполняют важные объединяющие функции, помогают решать разные проблемы, обеспечивают обмен экспертизой и развитие сотрудников. Интервьюируют кандидатов в команду и организуют адаптацию нового сотрудника в команде (онбоардинг).
  5. Стремимся к созданию притягательной, высокой ИТ-культуры: отсутствие бюрократии, доверие к людям, удаленная/офисная работа на выбор сотрудника, мотивация к внедрению нового, возможности роста и поощрения саморазвития, обратная связь и др. Все это способствует набору наиболее квалифицированных сотрудников и их удержанию на проекте.
  • управление разработкой продукта
  • управление разработкой
  • управление продуктом
  • scrum
  • scrum-мастер
  • микросервисная архитектура
  • проектирование
  • проектирование интерфейсов
  • проектирование систем

Источник https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/prodazhi/kredity-yurlica/

Источник https://habr.com/ru/companies/domrf/articles/673628/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *