В каких случаях стоит выбрать дифференцированный платеж по ипотеке

 

Содержание

В каких случаях стоит выбрать дифференцированный платеж по ипотеке

Одним из способов погасить ипотеку является дифференцированный платеж. Смысл в том, что заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых постепенно уменьшается. Рассказываем о преимуществах и недостатках этого варианта.

Способы погашения ипотеки

Есть два основных способа выплачивать ипотеку. Самый распространенный — аннуитетный платеж, когда заемщик вносит равные суммы в течение всего срока кредита. Схема удобна своей простотой, зато другой способ — дифференцированный — позволяет сэкономить на процентах.

При дифференцированном платеже ежемесячные взносы состоят из двух частей: фиксированной и плавающей.

Фиксированная часть идет на оплату «тела» кредита, то есть основного долга без учета процентов. Эта сумма делится на весь срок выплат на равные доли.

Плавающая часть — проценты на остаток суммы кредита. С каждым платежом основной долг уменьшается, а значит, и процентов начисляют все меньше.

В итоге дифференцированный платеж позволяет заемщику снизить общую сумму кредита и быстрее погасить долг.

Как рассчитать ежемесячные взносы по дифференцированному платежу

Для расчета нужно знать:

  • «Тело» кредита — сумму без учета процентов;
  • Процентную ставку — плату банку за использование заемных денег;
  • Срок кредита в месяцах.

Допустим, заемщик оформил кредит на сумму 5 000 000 ₽ на 250 месяцев со ставкой 10% годовых и выбрал дифференцированную схему погашения. Рассчитаем сумму платежа по основному долгу, сумму начисленных процентов и ежемесячный платеж по кредиту.

Шаг 1. Ежемесячный платеж по основному долгу.

Платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.

Читать статью  Ипотека в Воронеже

5 000 000 ₽ / 250 месяцев = 20 000 ₽

Шаг 2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.

Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).

(5 000 000 *10%*31) / 365 = 42 465,75 ₽

Шаг 3. Ежемесячный платеж по кредиту.

Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.

20 000 ₽ + 42 465,75 ₽ = 62 465,75 ₽

Каждый месяц размер выплаты по кредиту будет уменьшаться, поскольку основной долг снижается, а проценты начисляются только на ту сумму, которую вы еще не вернули банку.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главное преимущество дифференцированного платежа — экономия на процентах. Вы каждый раз платите проценты только за те деньги, которыми действительно пользовались.

С каждым взносом «тело» кредита становится меньше, а с ним сокращаются и отчисления банку. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше.

Однако здесь есть и слабые места. Схема больше подходит людям с высоким доходом, ведь в первые месяцы после заключения кредитного договора нужно вносить относительно большие ежемесячные суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер взносов. Уточнить, какую сумму нужно вносить в этом месяце, можно в приложении банка.

Вам подойдет дифференцированная ипотека, если:

1. У вас есть стабильный доход, чтобы справиться с ежемесячными выплатами, особенно с первыми, самыми крупными платежами. В идеале иметь дополнительные источники дохода, которые помогут поддержать привычный уровень жизни в период выплаты займа.

2. Вы хотите погасить ипотеку как можно скорее. Дифференцированный платеж позволяет гасить кредит быстрее, чем другие схемы, и сэкономить на общей сумме выплат. Чтобы сэкономить еще больше, можно закрыть ипотеку раньше времени, дополнительно снизив платежи по процентам.

3. Банк предлагает ипотеку с дифференцированным способом платежа на выгодных условиях. Например, в Газпромбанке можно взять ипотеку на новостройку до 60 млн ₽ и приобрести два объекта (квартира/таунхаус) в один день по выгодной ставке. Или оформить ипотеку на вторичное жилье, получив дополнительную скидку −0,1% к ставке.

Читать статью  Где находится мой банк ипотека

4. Дифференцированный платеж работает не только в ипотеке. По такой схеме можно гасить кредиты на покупку автомобиля, развитие бизнеса и другие цели.

Обновлено: 8 июня 2023

Ипотека доступна каждому

Ипотека доступна каждому

Подберите свою ставку

Похожие статьи раздела

7332193

Как продать квартиру в ипотеке: 5 сценариев

7411741

Как взять ипотеку: инструкция и советы

7458505

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Дифференцированный платеж по ипотеке в 2023 году

Вопрос погашения кредита на жилье — всегда актуальный и обсуждаемый. Как быстрее рассчитаться с банком и каким образом сделать это выгодно — моменты, волнующие всех покупателей квартир. Вместе с адвокатом АБ «Лапицкий и партнеры» Алексеем Босовым объясняем, что такое дифференцированный платеж по ипотеке в 2023 году, в чем его преимущества и недостатки.

  • Что такое дифференцированный платеж
  • Как он рассчитывается
  • Популярные вопросы и ответы

Что такое дифференцированный платеж

Как известно тем, кто сталкивался с ипотекой или читал про нее, выделяют два вида платежей. Аннуитетные и дифференцированные. Первые используются чаще. Сумма платежа на весь срок кредита не меняется, но очень много приходится тратить на проценты. Переплата получается значительная.

— А дифференцированный платеж — это способ погашения кредита, при котором человек уплачивает ежемесячно не одинаковые, а разные суммы. И если в начале он платит больше, то ближе к концу кредита сумма становится меньше. Если брать итоговую цифру, то она получается меньше, чем при другом виде платежа, — рассказывает Алексей.

Это интересно
Аннуитетный платеж по ипотеке

Разбираем со специалистом, что такое аннуитетный платеж по ипотеке, как он рассчитывается и какие у него плюсы и минусы

Как рассчитывается дифференцированный платеж по ипотеке

Но и в случае с дифференцированным платежом необходимо сформировать сумму платежей за месяц. Она получается из следующих составляющих:

— Основной долг делится на равные части в зависимости от срока кредита. Проценты начисляются ежемесячно на остаток ссудной задолженности.

Формула расчета

Формула расчета при дифференцированных платежах такая:

ДП = ПСК/n + ОД*П*ДМ/ДГ, где:

  • ДП — дифференцированный платеж
  • ПСК — первоначальная сумма кредита
  • ОД — остаток долга на дату расчета
  • П — процент по кредиту (поделенный на 100)
  • ДМ — число дней в месяце
  • ДГ — число дней в году
Читать статью  Как взять Льготную ипотеку с господдержкой в 2023 году?

Пример расчета

Юрист приводит пример на небольшой срок и относительно невысокую процентную ставку:

Вы берете кредит на 600 000 рублей на 6 месяцев под 10% годовых. Расчет платежа за первый месяц — например, август 2020 — такой: ДП = 600 000/6 + 600 000*0,1*31/366 = 105 081,96.

Остальные можно узнать в графике платежей

Платеж;Основная сумма долга;Сумма платежа в погашение основного долга;Сумма платежа в погашение процентов;Общая сумма платежа;Остаток долга после ежемесячного платежа

1;600 000;100 000;5081,96;105 081,96;500 000 2;500 000;100 000;4098,36;104 098,36;400 000 3;400 000;100 000;3387,97;103 387,97;300 000 4;300 000;100 000;2459,01;102 459,01;200 000 5;200 000;100 000;1693,98;101 693,98;100 000 6;100 000;100 000;849,31;100 849,31;0

Добавим, что самим проводить такие математические операции не всегда просто. В сети существует множество ипотечных калькуляторов, которые могут вам помочь.

Популярные вопросы и ответы

Насколько выгоднее дифференцированные платежи по ипотеке, чем аннуитетные?

— У них плюс в том, что каждый месяц после внесения на счет суммы платежа ваш основной долг становится меньше. Вы каждый раз платите процент за те деньги, которыми вы реально пользовались в расчетном месяце. Переплата в итоге получится меньше. Да, первые платежи выше последующих и могут стать серьезной нагрузкой на бюджет семьи, но в дальнейшем эта ситуация поправится.

Можно ли позже сменить выбранный вид платежа?

— Выбор платежа по кредиту индивидуален. Все зависит от ваших доходов. Если они позволяют погашать ежемесячные платежи в значительном размере, то вам подойдет дифференцированная система. Если на старте и в дальнейшем вы не хотите много платить — вам предложат аннуитетную. Все это будет прописано в договоре с банком. И изменить его по своей воле не получится. В то же время, если банк использует обе системы платежа — а это не всегда так — он может перевести вас на другую через рефинансирование кредита.

В чем минусы дифференцированных платежей?

— Как уже сказано выше, это большие выплаты на первых месяцах ипотеки. Поэтому, если вы не готовы к такому, то не рассчитывайте на подобный вид платежей. Кроме того, каждый месяц придется уточнять — сколько денег осталось вернуть. Ведь график будет постоянно меняться и с ним нужно сверяться. Это не так, как у вас 7-10 лет каждый месяц будет настроен автоплатеж на одну и ту же сумму денег. И еще один неприятный момент состоит в том, что если вы в банке не докажете свою платежеспособность, то вам могут и не одобрить желаемый размер ипотеки. Ведь отталкиваться в финансовой организации будут именно от первых месяцев, когда платить придется много.

Источник https://www.gazprombank.ru/pro-finance/mortgage/differencirovannyj-platezh-po-ipoteke/

Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/differentsirovannyj-platezh-po-ipoteke/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *