Что такое накопительный счет и как он работает
Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.
разобрался с накопительными счетами
Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.
Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.
ПАРТНЕРСКИЙ МАТЕРИАЛ
Я заработала 100 000 рублей на Tinkoff Black
Узнайте, как повторить этот опыт и оформить карту
Хочу знать
Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.
Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.
Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.
Кому, зачем и когда он нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
- У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
- У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
- Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.
- Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.
Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.
- В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
Облагается ли накопительный счет налогами
Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.
В каком банке лучше всего открыть вклад — Топ 5 надежных банков в 2022
Как заставить работать накопленные деньги без рисков и их потери? Наверное, каждый из нас хоть раз, но задумывался о том, как, же сберечь заработанные деньги. Есть множество способов позволяющих получать доход со своих денежных средств. Одним из самых консервативных и безопасных считается открытие вклада под проценты в надежном банке.
Многие люди скажут проценты по вкладом в 2022 году слишком низкие лучше купить недвижимость или вложить деньги в ценные бумаги (акции, облигации). Но чтобы сразу купить недвижимость, нужна кругленькая сумма. А инвестирование в акции и облигации связанно с высокими рисками потери денежных средств. А что делать человеку, если у него есть всего 50000 — 10000 рублей. Хранить деньги под подушкой можно, но с вклада вы хоть получите процент, который пусть не полностью, но перекроет инфляцию.
Определившись с тем, что мы будем делать с накопленными средствами, встает вопрос, а где лучше открыть вклад и получить самый высокий процент без рисков? В данной статье мы разберем, как выбрать банк для вклада, и у какого из них самые высокие проценты по депозитам. Также на нашем сайте, вы можете прочитать статью о лучших дебетовых картах с кэшбэком и процентами на остаток.
Как правильно выбрать банк для вклада на 2022 год
Вроде не чего сложного в выборе банка для вклада нет и с этим должен справиться любой человек. Но все, же есть некоторые критерии выбора банка для открытия депозита, которые по максимуму снизят риски:
— Надежность банка. Самыми надежными банками сейчас считаются Сбербанк, Втб, Газпромбанк;
— Процентная ставка не должна быть слишком высокой. Если большая тройка банков предлагает 4-6 %, а кто-то намного выше почти в два раза есть над, чем задуматься;
— Не стоит вкладывать в недавно открывшиеся банки с маленькой историей. Также если вы слышите о финансовом учреждение в первые его лучше обходить стороной как бы его не советовали.
Далее мы разберем предложения по вкладам от различных банков. У кого-то проценты больше у других ниже. Не популярные банки предлагают проценты выше, но у них есть и большие риски потери лицензии и различных банкротств.
Топ 5 надежных банков с выгодными вкладами и самыми высокими процентами
Размер процентов по депозитам зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России. Чем выше ставка, тем больше проценты и наоборот. Поэтому проценты, описанные в статье, могут отличаться на момент ее прочтения. Чтобы знать наверняка текущий процент по вкладу лучше посетить официальный сайт банка.
Сбербанк «СберВклад»
У сбербанка есть целая линейка вкладов. Но самым выгодным вкладом сбербанка в 2022 году считается «СберВклад». Его условия:
— Минимальная сумма 100000 рублей;
— Пополнение — не предусмотрено;
— Частичное снятие не предусмотрено;
— Начисление процентов в конце срока.
Втб «Копилка»
Банк Втб считается одним из самых надежных финансовых учреждений в России. Поэтому в Втб есть вклады у многих граждан РФ. У банка Втб как и у сбера есть своя линейка вкладов. Но самым интересным и выгодным предложением вклада денег можно считать накопительный счет «Копилка». Давайте разберем условия «Копилки» от Втб:
— Нет ограничений по минимальной сумме. Можно хоть 1 рубль положить;
— Ставка с 1 месяца 8%, а с 4 месяца 5%. Проще говоря, первые три месяца 8% а потом с 4 месяца ставка будет 5%;
— Начисление процентов происходит каждый день;
— Отсутствуют ограничения на снятие;
— Также нет ограничений на пополнение. Если некоторые другие вклады нельзя пополнять после открытия то «Копилку» можно постоянно пополнять;
— Выплата процентов ежемесячно в последний календарный день месяца.
Также обратите внимание на накопительный счет «Сейф», у которого ставка на данный момент (март 2022 года) составляет от 21%. По счету «сейф» можно вложить от 1 рубля.
Газпромбанк «Копить»
Газпромбанк — это надежный банк с хорошей репутацией. Газпромбанку свои сбережения доверяет не малое количество россиян. У Газпромбанка есть вклад со ставкой до 21,4%, но вы должны понимать что такая ставка будет не всегда. Поэтому разберем вклад «Для сбережения»:
— Максимальная ставка до 21.4%;
— Минимальная сумма вклада от 15000 рублей;
— Срок вклада от 31 дня;
— Возможности пополнения и снятия денег нет;
— Выплата процентов в конце срока.
Открытие банк счет «Надежный партнер»
Это еще один системно значимый банк, входящий в топ-10 крупнейших банков России. У банка Открытия тоже есть целая линейка вкладов, с которыми вы можете ознакомиться на их сайте. Самым выгодным из них можно считать «Надежный партнер» счет. Спрк вклада от 3 месяцев до 2 лет. Перейдем к условиям «Накопительного» счета:
— Можно снимать и пополнять;
— Минимальная сумма вклада от 50000 рублей.
Райффайзен вклад «Фиксированный»
Райффайзен — это дочерний банк австрийской банковской группы Raiffeisen Bank International. Raiffeisen Bank — это самый лучший и надежный банк в России по версии Forbes. Входит в число 12 системно значимых банков РФ. Давайте разберем условия накопительного счета «Выгодное решение» от Райффайзен банка:
— Ставка до 20% при открытие вклада сроком от 91 до 180 дней;
— Пополнение и снятие денег не предусмотренно;
— Ежемесячное начисление процентов;
— Минимальная сумма отт 50000 рублей.
Так в каком банке лучше открыть вклад или счет?
По нашему мнению из представленных на рынке предложений по вкладам и счетам лучшим является «Сейф» от Втб. Почему мы так думаем? Ну давайте разберем плюсы накопительного счета от Втб:
— Надежный банк для открытия вкллада;
— Нет ограничений по минимальной сумме, можно копить от 1 рубля;
— Можно пополнять и снимать деньги, когда вздумается;
— Проценты каждый месяц;
— Достаточно хорошая ставка от 21% до 25%.
Из недостатков можно отметить то, что чтобы получить 21%, нужно выполнить определенные условия. Условия, следующие необходимо подключить специальную опцию и чтобы она сработала совершать в месяц покупок мультикакартой Втб от 100000 рублей в месяц. Но если вы постоянно пользуетесь мультикартой Втб, совершая по ней покупки, выполнить поставленные условия будет не сложно.
Стоит ли открывать вклад в валюте?
У валютных вкладов есть свои плюсы, и минусы давайте разберемся в них, чтобы сделать выводы.
Преимущества валютных вкладов:
Возможность заработка на курсе валют;
Иностранная валюта не так обесценивается как рубль.
Недостатков гораздо больше:
Очень низкие ставки 0,01%, где то чуть больше. Смысла в таких вкладах нет разве что более безопасней, чем под подушкой;
Разница курсов при покупке валюты. То есть банк всегда продает валюту дороже от текущего курса;
Проблема с обналичиванием. Ведь в РФ очень мало банкоматов, где можно получить валюту;
Как бы ни звучало абсурдно, но всегда есть риск того что ставка по валютным вкладам уйдет в минус.
Для тех кому интересна эта тема у нас есть специальная статья в каком банке лучше открыть валютный вклад. Наше мнение сейчас нет смысла открытия вклада в зарубежной валюте из-за низкой процентной ставки. Возможно, есть смысл открыть вклад, если вы планируете, покупки в валюте или поездки за границу и не хотите и боитесь держать деньги дома. Но опять же, наверное, проще держать бумажные деньги «под подушкой» меньше мороки с открытиями и закрытиями и деньги всегда под рукой.
Подведение итогов
Возможно, кто-то скажет в этих ваших надежных банках маленькие проценты вон у карты от home credit bank «польза» на остаток целых 10%. Да процент больше, но и риск выше. Его сложно назвать надежным. Ведь банк home credit больше специализируется на кредитах и есть риск просрочки по кредитам, вследствие чего больших финансовых потерях и банкротства. Всех кому интересна тема кредитов у нас есть специальная статья о лучших кредитных картах с кэшбэком и льготным периодом 100 дней. Также у карты «польза» есть определенные условия, не выполняя которые вам снизят ставку ниже 4%. Как говориться уж лучше синица в руках, чем не понятный журавль в небе.
В итоге можно сделать вывод, что хранить деньги дома в рублях не выгодно, так как они обесцениться. Кладя деньги в банк под проценты, вы будете перекрывать хоть какую-то часть инфляции. А с помощью нашей статьи вы узнали, какие вклады для накопления денег лучше в 2022 году.
Руслан Булатов
Автор статей и создатель данного сайта. Имею неполное Экономическое образование. Работаю удаленно с 2012 года. Знаю почти все о заработке в интернете! Увлекаюсь инвестициями и поиском новых способов заработка через интернет!
Источник https://journal.tinkoff.ru/wiki/saving-account/
Источник https://job-opros.ru/v-kakom-banke-luchshe-vsego-otkryt-vklad-top-5-nadezhnyh-bankov-v-2021/