Ипотека с «черной» зарплатой
«Оклад 15, на руки 40 чистыми» — такие объявления работодателей часто встречаются на сайтах по поиску сотрудников. Частные компании предпочитают платить деньги в конверте, чтобы уйти от налогов.
Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Для рядового гражданина черная оплата труда имеет несколько минусов: ниже пенсионные накопления, есть риск невыплаты, меньше возможностей взять кредит. После Пенсионной реформы вопрос о необходимости пополнять свой счет в ПФ для многих россиян стал неактуальным. Гораздо больше граждан волнует другая проблема: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.
Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой
Подтверждение платежеспособности — важный критерий отбора клиентов в отделе ипотечного кредитования любого банка. Наличие стабильного дохода — это плюс. Но если после вычета минимальных ежемесячных расходов у клиента от белой зарплаты ничего не остается, банк может отказать в выдаче займа.
Как тогда поступить в ситуации, если официальная зарплата минимальная, а взять ипотеку необходимо?Чтобы ваша заявка не ушла «в стол», ищите банк, где принимают подтверждение доходов без справки 2-НДФЛ. Если бухгалтер работодателя по телефону подтвердит размер вашего реального дохода, банк охотно выдаст деньги на приобретение жилья.
Если потенциальный заемщик получает постоянный доход от сдачи собственного жилья в аренду, это необходимо указать при подаче заявки на кредит. Данная информация поможет увеличить сумму займа. В качестве дохода необходимо указать получаемые социальные пособия. Например, работающий пенсионер сообщает банку размер своей пенсии и сумму ежемесячной оплаты труда.
Для граждан, которые не хотят доказывать свою платежеспособность, существуют программы ипотеки без дополнительного подтверждения доходов по двум документам. Требуется предоставить паспорт и СНИЛС (или другой второй документ на выбор). Особенности подобных кредитных предложений:
- высокий первоначальный взнос от 50%;
- срок ипотеки 1-10 лет;
- обязательная комплексная страховка.
Человек с низкой белой зарплатой часто имеет право участвовать в одной из многочисленных государственных программ помощи гражданам:
- программа «Молодая семья» — для супругов до 35 лет с детьми и без. Для участия необходимо стоять в очереди на муниципальное жилье;
- безвозмездные субсидии на приобретение жилья многодетным семьям
- материнский капитал за второго ребенка — на 2019 год составляет свыше 450 000 рублей. Сертификатом можно погасить первоначальный взнос;
Не последнюю роль играет КИ гражданина. Взять кредит с маленькой официальной зарплатой будет трудно, если в прошлом были просрочки по банковским займам.
Что делать, если нет официального трудоустройства
Деньги в конверте получают не только люди с постоянным трудоустройством. Представители строительных профессий, промышленные альпинисты, фрилансеры из IT-сферы, частные портные и парикмахеры оказывают услуги на неофициальной основе и имеют постоянный доход. При этом далеко не каждый оформляет ИП. Чаще оплата работ происходит согласно письменному или устному договору между исполнителем и заказчиком. По трудовой свободные работники не трудоустроены и не платят налоги. В жизни они имеют стабильный, хоть и серый доход, и готовы нести ответственность за жилищный кредит. Но как доказать свою финансовую состоятельность кредитору и взять ипотеку без официальной зарплаты?
Банкиры хорошо знают свою целевую аудиторию и готовы предложить специальные условия для привлечения клиентов. При этом банкиры всегда просчитывают возможные риски и максимально защищают себя от возможных невыплат. Если у вас нет официального трудоустройства, для получения ипотеки можно предпринять несколько шагов:
- найдите созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и постоянным доходом;
- заложите собственную недвижимость;
- накопите первоначальный взнос выше 50% от стоимости ипотечной квартиры;
- предоставьте срочный договор на оказание услуг с работодателем.
Если работодатели и заказчики неофициально присылают оплату на банковскую карту в течение года и более, наверняка у человека уже есть специальное кредитное предложение от этого банка. Минус в том, что при отсутствии официальной бумаги с места трудоустройства будет сложно повлиять на размер уже одобренной суммы займа в зарплатном банке.
Нюансы оформления займа с маленькой официальной зарплатой
При планировании ипотеки с черным неофициальным доходом учтите, что вернуть 13% от суммы кредита и с процентов получится только с учетом белой части зарплаты. Если вы не платите подоходный налог, государство не обязано возвращать вам налоговый вычет при оформлении ипотеки.
В интернете много предложений от сомнительных компаний, которые подделывают справки 2-НДФЛ и предлагают оформить фейковое трудоустройство. Банки редко поддаются на подобный развод: служба безопасности проверяет не только будущего клиента, но и компанию-работодателя.
Чтобы общение с банком не превратилось в головную боль, доверьтесь ипотечному брокеру «Ипотека Live».
Оставить заявку
В нашей базе — кредитные предложения от всех российских банков. Благодаря связям с менеджментом кредиторов мы обеспечиваем нашим клиентам одобрение заявок на ипотеку с гарантией даже при полностью серой зарплате. Экономия за счет работы специалистов «Ипотека Live» достигает сотен тысяч рублей за сделку. За подробностями приходите в наш офис.
С какой зарплатой можно взять ипотеку
В статье рассказываем, какой доход необходим, чтобы получить ипотеку, а также о том, что учитывает банк при оформлении кредита.
- Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
- Расчет ипотеки по доходу
- Как подтвердить доход
- Дадут ли ипотеку с серой зарплатой
- Что делать при маленькой официальной зарплате
Супруги Владимир и Светлана Богдановы живут на съемной квартире в течение двух лет. Каждый месяц за аренду они отдают 24 тысячи рублей. Пара давно мечтает о собственном жилье, поэтому супруги задумались о приобретении квартиры в кредит.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы без проблем оформить ипотеку и комфортно при этом жить? Поговорим об этом в статье.
Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
В первую очередь банку важно знать, сможете ли вы платить каждый месяц за ипотеку, при этом чтобы вам хватало средств и на другие повседневные нужды.
Заработок обязательно должен быть официальным, чтобы заемщику одобрили ипотеку. Кредит требует немалых затрат – если не предоставить подтверждение стабильного финансового положения, то оформление кредита вызовет множество проблем.
Рассмотрим основные требования к заемщику:
- он обязательно должен быть гражданином РФ и прописан на российской территории;
- возраст – от 21 до 75 лет;
- иметь стабильную заработную плату;
- работать на текущем месте более трех месяцев.
Так сколько надо зарабатывать, чтобы без проблем взять долгожданное жилье в ипотеку? На этот вопрос нет единого ответа: размер платежа рассчитывается индивидуально и зависит от выбранного жилья. Однако чем стабильнее достаток, тем выше вероятность получить кредит на недвижимость.
- Основное условия для всех заемщиков – он должен зарабатывать в два раза больше, чем размер ежемесячного платежа. То есть банку вы отдаете 40-50% из бюджета, не больше. Например, если зарплата составляет 80 тысяч рублей, то клиент за ипотеку не может платить более 40 тысяч рублей.
- Максимальная сумма кредита рассчитывается относительно процента от достатка плательщика, а также с учетом региона, где приобретается недвижимость. Например, самое дорогое жилье в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи.
- Если кредит оформляет супружеская пара, то рассматривается заработок обоих супругов, и все долговые обязательства делятся поровну. Но есть несколько нюансов.
Вспомним супругов Богдановых, которые мечтают о собственном жилье. Владимир работает в логистической фирме в отделе продаж и официально трудоустроен. Светлана – фрилансер, занимается дизайном, не имеет стабильного заработка.
Так как доход Светланы документально нигде не регистрируется, то формально она находится на иждивении у мужа. Банк может учесть этот факт и снизить возможные кредитные выплаты. Также не стоит забывать про прожиточный минимум в регионе.
- Еще один нюанс при оформлении ипотеки семьей. При выплате кредита оставшихся средств должно хватать на каждого члена семьи – не менее прожиточного минимума.
Среднее значение по регионам
- наличие детей – тогда вычитаются расходы на них;
- наличие пособия, которое добавляется к доходам.
Если жена получает пособие по уходу за ребенком или один из супругов – пенсию, то банк также учитывает это при рассмотрении.
Оценка платежеспособности
Банки всегда рассматривают платежеспособность в индивидуальном порядке. Главное, чтобы зарплата была в два раза больше, чем ипотечные выплаты. Но при этом вычитаются обязательные траты: алименты, аренда жилья и проч.
При оценке платежеспособности из дохода заемщика банк вычитает до 10% от лимита кредитки. Перед тем, как взять ипотеку, лучше закрыть все кредиты.
Чтобы убедиться, способен ли заемщик выплачивать кредит по графику, часто применяется скрининговая система. То есть компьютерная программа обрабатывает данные клиента и дает оценку в форме баллов.
Увеличивают шансы получить высокие показатели наличие:
- движимого имущества;
- недвижимости (например, дачи);
- прибыли от инвестиций;
- собственного бизнеса;
- высшего образования;
- длительного стажа работы.
«Малонадежным» предлагают кредит в маленьком размере под максимальные проценты. К ним относятся:
- пенсионеры старше 75 лет;
- иждивенцы по разным причинам;
- те, у кого маленький опыт работы;
- те, у кого есть серьезные проблемы со здоровьем.
Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.
Как облегчить и ускорить оформление ипотеки
Основное условие – ваша способность выплачивать ипотеку регулярно. Плохая кредитная история может вызвать подозрения, и тогда вас ждет отказ. Чтобы не допустить это, рекомендуем заранее погасить все задолженности.
Совет от банка
Если вы основное время работаете на фрилансе, то регистрируйтесь как самозанятый. В этом есть и преимущество – государство оказывает финансовую поддержку.
Сдаете квартиру в аренду? Лучше всего зафиксировать это документально. Если государство выплачивает вам субсидии и льготы, то принесите все справки в банк.
При соблюдении всех правил шансы заемщика сразу увеличиваются.
Расчет ипотеки по доходу
Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты и общего заработка семьи. На ее размер влияют:
- прожиточный минимум в регионе,
- количество иждивенцев в семье,
- уровень жизни,
- наличие у клиента другой недвижимости и активов.
Давайте рассмотрим на конкретных примерах, как рассчитывается ипотечный кредит при определенной зарплате.
Для поиска подходящего жилья и расчета платежей можно воспользоваться калькулятором от Совкомбанка.
Пример 1
Юрий Иванов недавно окончил университет. В настоящее время он работает консультантом в магазине бытовой техники. Юрий зарабатывает 34 тысячи рублей в месяц, его премия зависит от качества продаж. В ближайшем будущем Юрий планирует создать семью, поэтому ищет подходящий вариант квартиры в новостройке.
Он нашел студию в спальном районе в Подмосковье стоимостью 4 млн рублей. При этом родители откладывали средства, и сейчас у него есть 1 млн рублей на первоначальный взнос.
Юрий может взять ипотечный кредит по программе господдержки 2020 года, если оформит его до 1 июля 2022 года. Тогда процентная ставка составит 6,75%.
Юрий берет в банке 3 млн рублей на срок 20 лет (240 месяцев). При таком первоначальном взносе он ежемесячно должен выплачивать 15 207 рублей.
Банк учитывает отсутствие долгов и регулярный заработок, поэтому шанс на одобрение возрастает.
Пример 2
Семья Богдановых рассматривает покупку двухкомнатной квартиры в окрестностях Санкт-Петербурга. Пара уже накопила 1 млн рублей на первоначальный взнос.
Заработок Владимира – 80 тысяч. У Светланы все зависит от заказов, в среднем у нее выходит 45 тысяч в месяц, но этот доход не зарегистрирован.
Супруги нашли подходящий вариант за 7 490 000 рублей. Какие выплаты им предстоят?
Если банк учтет момент, что жена находится на обеспечении у мужа, то снизит процентную ставку до 9,39%.
Итак, семья Богдановых оформляет ипотеку на новостройку на 30 лет (360 месяцев), тогда при учете вышеперечисленных условий каждый месяц они будут платить 54 051 рубль.
Для комфортной жизни обоих идеально было бы зарабатывать около 100 тысяч. Если Светлана начнет официально регистрировать получаемые средства, то семья в скором времени переедет в долгожданную квартиру.
Пример 3
Даша и Степан Макаровы женаты уже почти 10 лет, у них есть двое детей. Сейчас они живут в Самаре, но планируют переехать в Москву. Свою двухкомнатную квартиру они продают за 5 млн рублей, берут небольшую трешку за 12 млн рублей.
- процентная ставка – 5,99%;
- срок – 30 лет;
- первоначальный взнос – от 20%.
Получается, что ежемесячно Макаровы будут платить за жилье 41 924 рубля. Оба супруга работают, их совместный доход – 140 тысяч рублей. Если учитывать минимум для ухода за двумя детьми (22 606 рублей), то этого вполне достаточно для кредита и необходимых повседневных нужд.
Как подтвердить доход
Банк может озвучить положительное решение по поводу жилищной ипотеки, если клиент подтверждает, что он трудоустроен и работает на одном месте не менее шести месяцев.
Заемщику необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ с указанием заработка за полгода. Если ее нет, то банку нужны следующие данные:
- доказательство, что заемщик работает в организации не менее шести месяцев;
- сведения о заработной плате;
- информация и реквизиты компании.
Сейчас многие работают удаленно, не числясь в конкретной организации. Кто-то уходит на фриланс или подрабатывает, помимо основного вида деятельности. Обычно такой заработок не регистрируется, и заказчик лично перечисляет деньги за выполненную работу на карту или передает наличными.
Но как тогда самозанятые могут оформить ипотеку и какие документы нужны, чтобы банк дал согласие на получение ипотеки?
Доказательствами наличия дополнительного источника дохода являются:
- справка с неофициальной работы;
- налоговая декларация на полученный доход;
- выписки по вкладам и с банковского счета;
- подтверждение страховых денежных выплат;
- информация об обязательных выплатах (например, алименты).
Дадут ли ипотеку с серой зарплатой
Это значит, что фирма платит налоги только с «белой» части зарплаты, а с другой – лишь частично.
Банки учитывают только «белый» заработок. Заемщик рискует получить отказ, если он документально не может подтвердить возможность регулярных кредитных выплат. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не имеют для банка никакой ценности.
Если зарегистрированный заработок не позволяет взять ипотеку на жилье, то следует рассмотреть кредит под залог недвижимости. Тогда потребуются только паспорт и справка о финансовом достатке. При этом заемщик должен иметь безупречную кредитную историю, иначе доверие и лояльность к нему пропадут.
Если вы накопили достаточное количество денег: например, вносите половину стоимости жилья в качестве первоначального взноса, а остальную часть «занимаете» у банка. Тогда размер ежемесячных выплат будет гораздо ниже, и подтверждение доходов не понадобится.
Что делать при маленькой официальной зарплате
Юрий Иванов мечтает о квартире в новостройке в Подмосковье за 4 млн рублей. Его зарплата – 34 тысячи (без учета премий). Как мы помним, 15 207 рублей – его выплаты каждый месяц. На другие расходы остается около 19 тысяч, этого слишком мало. Как быть? Какие способы существуют в данной ситуации?
- Самый простой способ – найти квартиру подешевле.
Недвижимость в новостройке и хорошо обустроенном районе оцениваются очень дорого, тем более около метро, детских садов, школ и крупных магазинов.
- Для семей предоставляется Детская ипотека с доступной процентной ставкой.
К тому же на погашение части долга можно использовать материнский капитал.
- Вы получили в наследство однокомнатную квартиру, а планируете с семьей жить в комфортабельной трешке.
Тогда берете кредит под залог имущества.
- Чем больше клиент вносит первоначальный залог, тем меньше он отдает по графику.
Попробуйте сократить свои расходы и накопить как можно больше денег.
- Подтвердите дополнительный заработок.
Выше указаны необходимые для этого условия и перечень документов.
- Выберите долгий срок, например, на 25 лет, тогда размер кредитного платежа снизится.
Перед тем, как пойти в банк и оформить кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Выберите наиболее удобный вариант кредита и рассчитайте примерный размер выплат. Каждую историю банк рассматривает индивидуально и учитывает все возможные условия.
Источник https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoy-oficialnoy-zarplatoy/
Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/s-kakoi-zarplatoi-mozhno-vzyat-ipoteku