Валютная ипотека

Валютная ипотека

2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2023 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2023 году?

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Сейчас такую услугу предлагают:

1. Энерготрансбанк (8.5%);
2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
3. J&T банк (8%);
4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация, как способ решения проблем

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
2. Срочная военная служба;
3. Утрата трудоспособности;
4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

1. Конвертация валютного займа в рублевый;
2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).

Что нужно для реструктуризации?

Процедура проходит в 3 этапа:

1. Сбор документов;
2. Подача заявления;
3. Подпись документов.

Банк вправе отказать заемщику в реструктуризации, если ее проведение невозможно по ряду причин. Заявление подается в отделении банка или через личный кабинет (необходима предварительная регистрация на сайте финансовой организации).

Перечень документов:

1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

При этом согласие первичного банка не требуется. Но сумма на погашение валютной ипотеки ограничена, в 2023 году у ПАО «Сбербанк» она равняется 7 млн. руб.

Этапы рефинансирования:

1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
3. Принятие банком решения;
4. Подписание документов.

Перечень документов:

• Заявление-анкета;
• Паспорт с действующей регистрацией;
• СНИЛС;
• 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
• Копия трудовой книжки или выписка из нее;
• Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
• Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
• Договор купли-продажи;
• Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.

Обращение в суд

Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Помощь от государства

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.

Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

Как получить ипотеку в долларах и выгодно ли это?

Эти веские доказательства могут стать ответом на вопрос, гражданам нашей страны в какой валюте получать ипотеку на приобретение жилья? И как выгодно получить ипотеку в долларах или другой иностранной валюте?

Получение ипотеки в долларах на законодательном уровне

Правительство России приняло ряд законопроектов, запрещающих произвол со стороны банковских и финансовых учреждений.

Федеральное законодательство запретило повышение ставок по ипотечным кредитам для граждан и брать банкам оплату за открытие ипотеки. Также Правительством России назидательно рекомендуется конвертировать ипотечные кредиты по установленному официальному курсу рубля к доллару.

В какой валюте можно получить ипотеку

При заключении договора о валютной ипотеке, банки всесторонне рассматривали и учитывали инфляционные процессы в стране.

Ипотечное кредитование в российских банках можно оформить в любой иностранной валюте, вплоть до японской йены. Все будет зависеть от предложенных условий. Для оформления ипотеки необходимо выбрать банк с наилучшими условиями валютного кредитования. Только после тщательной проверки специальными службами, вы сможете получить долгожданный кредит.

Плюсы долларовой ипотеки

Основным достоинством валютной ипотеки считается небольшая номинальная ставка, отличающаяся от ставки в российских рублях. Приведем среднестатистический пример:

• Долларовый кредит по ставке около 8.5 %
• В российских рублях — не более 12%

Давайте произведем несложную калькуляцию. По данным Банка России, граждане в основном берут ипотеку не более чем на 7 лет, ее сумма не превышает 4 млн. рублей. Если мы берем кредит в долларах под 8.5% на 7 лет, то переплата будет составлять 1 236 968 рублей.

Если взять аналогичную сумму на такое же количество времени в рублях под 11,5% годовых, то банковский процент составит 1 753 139 рублей. Разница — в полмиллиона, 516 171 рубль. Получается, валютная ипотека выгоднее, но только когда курс доллара останется неизменным за все семь лет.

Минусы долларовой ипотеки

В наше время курс американского доллара практически остается неизменным. Среднестатистическое изменение колебания валюты незначительное. Но в памяти россиян еще свежи воспоминания страшных валютных скачков, когда доллар достигал 80 рублей.

Заемщик в любом случае подвергается немалым рискам. При изменении курса доллара не в лучшую сторону, ипотечный платеж может стать намного больше дохода и тогда человек просто превратится в банкрота. Получая долларовую ипотеку, заемщик ввязывается в рисковое дело. А позиция банка понятна и проста — взял ипотеку в долларах, в долларах и отдай. И банк в таких случаях ничем не рискует!

Рефинансирование ипотечного кредита

Очень многие граждане сталкиваются с рефинансированием — переводом ипотеки в рубли, если раньше она была взята в долларах. Такой процесс имеет очевидные плюсы:

• Уменьшение ежемесячных платежей
• Если задолженность небольшая или она вообще отсутствует, увеличивается шанс по скорейшему погашению кредита
• Один из возможных вариантов, исключающих потерю недвижимости

• Если повысится курс, может вырасти и долг
• Могут стать больше кредитные ставки
• При переоформлении кредита могут появиться дополнительные расходы в виде страховки и т.д.

Для заемщика все проблемы по рефинансированию решаются сугубо индивидуально. Отсрочки по платежам, кредитные каникулы могут быть реальными мерами для заемщика. Если клиенту повезет, банки пойдут навстречу и помогут найти выход из сложившейся ситуации.

Выгодно ли брать ипотеку в долларах

В последние годы на российском рынке валют сложилась стабильная ситуация по соотношению рубля к доллару. Если валюта будет держаться на таком уровне в течение будущих 10 лет, то ипотечное кредитование выгоднее всего брать в американской валюте. Даже если доллар станет обесцениваться, заемщику это будет намного выгоднее. Таким образом, средства будут сэкономлены, а кредит погасится быстрее. При периодических незначительных взлетах и падениях курса доллара, ипотека заемщиком будет погашаться согласно намеченному графику.

Проблемы по выплате кредита могут возникать при резких скачках валюты. Если курс доллара быстро вырастет, доходы граждан уменьшатся, и попадание в долговую яму неизбежно. Также никто не исключает рисков, связанных с потерей квартиры, приобретенной по ипотеке. Квартиру могут просто забрать в счет долга судебные приставы и заемщик остается ни с чем. От валютных колебаний на российском рынке валют никто не застрахован. И риски с этим связанные никак не зависят от желания простых обывателей.

Делаем выводы:

Ипотечный кредит в долларах может считаться выгодным, если курс валют останется не именным. Также неплохим решением ипотечной проблемы может стать кредитование, которое берется на несколько лет. Это может исключить риски, связанные с глобальными переменами в росте доллара. Если вы решили оформлять ипотечное кредитование на срок более 5 лет. Лучше всего делать это в российских рублях.

Никто и никогда не может быть стопроцентно застрахован от дефолтов и резких скачков валют!

Компания Чистые Пруды не один десяток лет сотрудничает с крупнейшими банками России. Если вы решили купить или продать квартиру в Москве или Подмосковье, мы всегда рады будем вам в этом помочь. Мы сделаем все возможное, чтобы наши покупатели получили пониженные проценты по кредиту. А также посодействуем, чтобы Вы стали участниками специальных предложения и акций от банка. Мы напрямую сотрудничаем со многими финансовыми учреждениями, поэтому наши клиенты быстрее и проще получают ипотечное кредитование. АН Чистые Пруды напрямую заинтересовано в предоставлении нашим покупателям ипотеки в рублях или долларах для приобретения жилья. С нами намного проще получить кредит на выгодных для вас условиях. Ждем вас, и желаем простого решения ваших сложных квартирных вопросов!

Звоните по телефону +7 (495) 744-33-77 , оставляйте заявку или приезжайте в офис Чистопрудный бульвар, д5. Метро Чистые пруды, Москва

______________________

Если у вас появились вопросы по статье, вы можете задать их нам по телефону +7 (495) 744-33-77 , либо заполнить форму заявки. Наш специалист ответит на все ваши вопросы.

Источник https://ipoteka-expert.com/valyutnaya-ipoteka/

Источник https://prodam-kuplyu-kvartiru.ru/articles/kak-poluchit-ipoteku-v-dollarah-i-vygodno-li-eto/